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“黑產”陰影下的消費金融 “貓鼠遊戲”激戰正酣
互聯網時代，消費金融搭上金融科技快車，沿途風景是否一定很美妙呢？消費金融作為具有消費屬性的產品或服務提供資金融通的重要方式，無疑也迎來瞭歷史性的加速發展機遇。
互聯網時代，消費金融搭上金融科技快車，沿途風景是否一定很美妙呢？
2017年上半年，全國社會消費品零售總額同比增長10.4%，較一季度加快0.4個百分點，6月當月同比增長11%，為18個月以來最高增速，消費對經濟增長的貢獻率不斷提高。
消費金融作為具有消費屬性的產品或服務提供資金融通的重要方式，無疑也迎來瞭歷史性的加速發展機遇。
截至目前，從行業方向、業務模式、場景挖掘、風險管控等環節來看，整個消費金融產業鏈已趨於完整。
無疑，隨著消費金融的發展日漸成熟，整個行業的競爭也日趨激烈。如今，各大銀行、產業系公司、互聯網巨頭紛紛進入到線上線下的各個場景跑馬圈地，爭奪流量入口，實現平臺擴張。
一個殘酷的現實在於，最令行業頭疼的是，目前，消費金融領域欺詐非常嚴重。其中，團夥欺詐遠遠大於個人欺詐。現在的“黑產”鏈條中，欺詐已然成為一個產業，甚至在某些地區、某個村子裡面整個都是欺詐團夥。
因此，對從業機構來說，最重要的可能還不是成本，而是風險是否可控。就消費金融行業而言，平臺與欺詐者之間的“貓鼠遊戲”恐怕是一場持久戰。
不過，“魔高一尺，道高一丈”。
互金咖註意到，提高風控水平已成為主旋律。在大數據、機器學習等技術的推動下，部分領先的公司正以金融科技為基礎的自動化決策取代以人為媒介的風控審批制度。
到頭來，誰能把握最核心的優勢，擁有自身核心的產品和強風控，誰就能在市場上占有一席之地。
“黑產”陰影下的消費金融
據互金咖瞭解，當前，騙貸之風橫行，道德風險已成為消費金融發展路上的一大隱患。消費金融與線下場景的結合，滋生出一批靠騙貸為生的中介機構。
以曾經炙手可熱的醫美分期為例，2015年開始試水醫美分期，到2016年行業迅速升溫，再到年底騙貸風險集中爆發。
對此，某醫美分期平臺負責人曾公開表示，整個醫美市場的貸款量大概是60 個億左右，其中就有15 多億被騙貸者們攫取。
究其原因，主要是優質客戶資源被牢牢掌握在銀行系手中，消費分期平臺的服務對象主要是無法僅銀行獲得信用貸款的低消費群體。為瞭搶奪客戶，不少消費分期平臺的服務人群逐步下沉至農村、大學生、流動人口甚至“黑戶”。
消費金融超省錢利潤來源於成本與收入的合理匹配關系。收入端，消費金融的收入來自於客戶借款利息與服務費，成本則分佈於整個業務流程中。
鑒於消費金融數額小、數量多，這意味著如果某個環節的運作方式不能實現邊際成本遞減，那麼它將會為成本控制帶來壓力。此外，直至信貸款項收回，成本核算才能結束，這也表明，短期看來良好的經營狀況，可能在長期會問題重重。
來源：艾瑞咨詢
值得一提的是，隨著放貸規模的不斷擴大，消費金融的風險開始逐步暴露。作為持牌系消費金融公司中體量規模最大的兩傢，捷信消費金融與中銀消費金融的壞賬率均出現瞭不同程度的上漲。據捷信ABS 募集說明書披露，捷信消費金融2017年第一季度的壞賬率已達 4.75%，風險控制水平有待提高。
同樣，宜人貸最新披露的二季報也表明，2017年第二季度，宜人貸按照本期促成借款總額的8%計提質保服務負債6.55億人民幣（9664萬美元）。本季度，公司釋放質保服務負債3.95億人民幣（5832萬美元），用於償付違約借款本息，占比超過六成。
對此，玖富集團消費金融副總裁金增笑直言，消費分期的風控是平臺與欺詐用戶之間的一場戰爭，技術創新是贏得這場戰爭的關鍵。
當前，科技與金融創新應用已經越來越多，大數據、機器學習、人工智能的技術也都應用在瞭消費金融風控中。據介紹，玖富大數據技術和機器學習貫穿瞭消費分期業務的渠道、數據、信審、反欺詐、額度、後期服務六大階段，構成瞭線上化、機器化、模塊化的風控構架體系。
“精準化的風險預測評級，勝過人工判斷。”，金增笑強調，自動化收入鑒定、生物識別、基於R引擎的內嵌模型、設備指紋和持續的反欺詐政策改進，形成瞭多重數據驗證反欺詐信息，這比傳統的線下審核模式更強悍、更有效率。
“當前，玖富圍繞自主開發的‘火眼分’，已打造出一個特有的壞賬預測矩陣——‘彩虹評級模型’，能夠預測一些較為可能發生的逾期行為。” 金增笑稱。“自動化的‘火眼’風控決策，讓玖富可以提早發現一些用戶早期逾期表現，並能及時調整策略及模型。”
場景和技術雙向驅動突圍
另據艾瑞咨詢統計數據顯示，互聯網消費金融從2013年開始到2016年，其交易規模從60億增長到瞭4367.1億，年均復合增長率達到瞭317.5%。
艾瑞咨詢認為，整體市場高速增長的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導拓展到目前以電商生態和網絡分期平臺為基礎，參與其中的企業數量和類型較2013年有明顯突破；其次，新興市場不斷被開拓，大學生、藍領等新興消費金融市場被企業深耕，長期被壓抑的消費金融需求爆發式釋放。
不過，在消費金融領域若想成功突圍，場景和技術都不可或缺。未來，在場景基礎上，加入技術以及全生命周期運營，平臺才能結出不凡的果實。
場景對消費金融而言，其價值在於引流。購買行為與場景結合，具備針對性強、指向性明顯的特點，便於精準獲客。截至目前，主流的消費金融場景分別包括電商、汽車、旅遊、醫療美容以及教育消費金融等。其中，僅醫美消費金融一個細分行業，業內預計其規模到2020年將會達到2620億元。
而技術則應用於變化的場景之下，以提高整體風控力和運營力。在新的場景之下，如何運用新的技術去做好風控。
相對於傳統金融機構的用戶群體，盡管長尾市場用戶為互聯網消費金融帶來更大的風險控制和風險定價的挑戰，但大數據、機器學習等技術的運用使得互聯網金融機構能夠實現多渠道數據獲取、高效數據流轉與自動化決策。比如，通過運用大數據對客戶進行畫像、精準營銷、運用自動技術、自動實施。
據金增笑介紹，玖富已通過在多個生活場景中挖掘具有真實消費需求的用戶，不斷深入佈局手機3C、房屋租賃，汽車交易、職業培訓、美容醫療、愛情婚戀等消費場景，不斷擴大數據量和數據源。
2017年年初，玖富推出瞭打通各個場景的個人數字借款賬戶玖富萬卡，同時搭建瞭玖富自有購物商城，為用戶提供消費分期、信用卡管理等服務。今年4月，玖富集團宣佈與歡樂口腔達成戰略合作，雙方將發揮各自優勢，在口腔醫療分期領域展開深度合作。截至目前，玖富的生態鏈體系已初具規模。
在金增笑看來，過去，消費分期的風控有諸多技術壁壘，尤其是消費分期需要大量用戶和海量數據資源的支持。如今，科技進步降低瞭業務壁壘，提高瞭風控精準度，技術正在成為消費分期騰飛的“翅膀”。未來，擁有大量數據資源，具備大數據風控能力將會成為消費分期的核心競爭力。
對此，華金證券分析師譚志勇亦認為，從海外消費金融的經驗來看，Capital One能夠從一傢小銀行發展成消費金融的巨頭，其優勢就在於通過信息技術和大數據研究防控風險。
“在競爭趨於同質化的市場，同一派別的消費金融公司其資金來源、資金成本幾近一致，因此競爭的差異化就體現在各個公司的風控水平上。” 譚志勇稱。
本文作者為互金咖：原創視角的互聯網金融觀察者，涉及互聯網金融領域政策信息、行業信息、高端權威信息發佈
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